JPMorgan, Citigroup và Bank of America siết quyền truy cập của tác nhân AI, khi dòng tiền gửi lãi suất 0,1% có nguy cơ chảy sang kênh sinh lời 5%.
Ba trong số những ngân hàng lớn nhất nước Mỹ đang đồng loạt dựng rào chắn trước làn sóng tác nhân trí tuệ nhân tạo do bên thứ ba phát triển. Theo Financial Times, Citigroup và Bank of America đã cùng JPMorgan Chase hạn chế quyền truy cập không giới hạn của các hệ thống này vào tài khoản khách hàng. Hai nỗi lo được nêu ra là nguy cơ tiền gửi bị rút sang những tổ chức trả lãi cao hơn và rủi ro bảo mật từ hoạt động chuyển tiền tự động.
Lãnh đạo các ngân hàng cũng đã liên hệ với Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) để bày tỏ quan ngại trước số lượng giao dịch do tác nhân AI thực hiện thay mặt khách hàng ngày càng tăng, trong khi cơ chế cấp quyền giao dịch và việc phân định trách nhiệm pháp lý khi xảy ra sai sót vẫn chưa được làm rõ.
Mức độ siết chặt có sự khác biệt giữa các ngân hàng. Citigroup cấm tác nhân AI bên thứ ba tự đăng nhập vào tài khoản hoặc giao dịch độc lập. Khách hàng vẫn có thể cho phép một số nhà cung cấp dịch vụ tài chính truy cập thông tin tài khoản, nhưng không được chuyển tiền. Tổng giám đốc JPMorgan Chase Jamie Dimon cảnh báo hàng nghìn tác nhân AI có thể xuất hiện và vận hành ngoài tầm kiểm soát. Ông cho biết ngân hàng đang phát triển công cụ bảo mật riêng và trước mắt không mở quyền truy cập không giới hạn cho các tác nhân bên ngoài.
Trong khi đó, Tổng giám đốc Bank of America Brian Moynihan nhấn mạnh mọi lệnh chuyển tiền phải được chính chủ tài khoản trực tiếp cấp quyền. Ngân hàng của ông đang phối hợp với các nhà phát triển AI để xây dựng cơ chế bảo vệ, tránh tình huống tiền bị chuyển đi mà khách hàng không hay biết.
Chất xúc tác trực tiếp là việc Meta ra mắt trợ lý AI cá nhân Muse vào tháng 9/2026. Những hệ thống như vậy có thể tự động so sánh sản phẩm của nhiều tổ chức tài chính và chuyển tiền nhàn rỗi của khách hàng sang tài khoản có mức sinh lời cao nhất.
Bài toán 47 tỷ USD của nguồn vốn giá rẻ
Theo Torsten Slok, Kinh tế trưởng của Apollo, việc sử dụng rộng rãi tác nhân AI để quản lý tiền tiết kiệm có thể khiến ngân hàng mất một phần đáng kể nguồn tiền gửi chi phí thấp, vốn là nền tảng tài trợ cho hoạt động cho vay. Chênh lệch lãi suất hiện rất lớn. Tài khoản thanh toán tại Mỹ chỉ trả lãi bình quân 0,1%/năm, trong khi các kênh thay thế mang lại từ 3,3% đến 5%. Từ trước đến nay, sự trì trệ trong hành vi của người gửi tiền đã giúp các ngân hàng duy trì khoảng chênh lệch này. Tác nhân AI, với khả năng liên tục tìm kiếm mức lãi suất tốt nhất, có thể xóa bỏ lợi thế đó.
Quy mô rủi ro được thể hiện rõ qua ước tính của Slok. JPMorgan Chase, Bank of America và Wells Fargo đang nắm giữ tổng cộng 1,6 nghìn tỷ USD tiền gửi không hưởng lãi, tương đương 16% tổng nợ phải trả của ba ngân hàng. Nếu phải trả lãi suất 3% cho khoản tiền này, chi phí phát sinh lên tới khoảng 47 tỷ USD mỗi năm, tương đương gần một nửa tổng lợi nhuận hằng năm của họ. Slok cho rằng tác động sẽ không dừng ở biên lợi nhuận mà còn tạo thêm rủi ro cho toàn bộ hệ thống tài chính.
Về dài hạn, rào chắn kỹ thuật khó có thể là lời giải duy nhất. Christoph Stegmeier, thành viên hợp danh cấp cao tại Simon-Kucher, nhận định các ngân hàng có thể phải mở rộng chương trình khách hàng thân thiết, chẳng hạn như cung cấp điều kiện vay ưu đãi hơn cho những khách hàng tiếp tục duy trì tiền gửi. Cuộc cạnh tranh giữ chân người gửi tiền vì thế đang bước sang giai đoạn mới, khi đối thủ của ngân hàng không chỉ là các tổ chức tài chính khác mà còn là những thuật toán hành động thay mặt khách hàng.
